Les institutions financières

Les institutions financières permettent d’accorder des crédits aux autres secteurs institutionnels et elles drainent l’épargne. Les banques sont des acteurs essentiels entre les épargnants qui ont des capacités de financement et les emprunteurs qui ont des besoins de financement.

Les banques ou les établissements de crédit se distinguent des sociétés financières. Les banques ont la possibilité de collecter l’épargne tandis que les sociétés financières ne proposent que des crédits ciblés : crédit à la consommation, crédit immobilier, etc.

Les institutions financières doivent faire face à de nombreuses crises. En 2007, aux États-Unis où vivre à crédit fait partie de la culture américaine, les ménages les plus modestes ne peuvent plus rembourser leur crédit immobilier. C’est le point de départ de la crise des subprimes. Les grandes banques sont presque en faillite et l’économie mondiale vacille, car son financement n’est plus assuré. Ce phénomène économique montre l’importance du rôle des banques dans le financement de l’économie. Voir la Vidéo : « La banque, ça sert à quoi ? ».

Pour éviter les faillites bancaires, des règles prudentielles encadrent l’activité des institutions financières. Une banque doit inspirer confiance à l’agent qui vient y déposer son argent. Le contrat de confiance est essentiel au bon fonctionnement du circuit économique. Sans confiance, l’économie ne pourrait fonctionner et les blocages et les faillites seraient importants. Ainsi, la banque Lehman Brothers, en septembre 2008, a provoqué la plus grosse faillite de l’histoire : près de 700 milliards de dollars. Elle n’a pas pu bénéficier d’un prêt d’urgence de la FED (banque centrale américaine) afin de rééquilibrer de manière provisoire son bilan. La crise dite des « subprimes » s’est diffusée sur l’ensemble des marchés bancaires et financiers mondiaux créant ainsi une crise mondiale importante dans l’économie réelle (chômage). En conclusion, le bilan d’une banque doit en conséquence reposer sur un actif solide et un passif adapté.

Plus précisément, voici un exemple avant la crise des subprimes, où le déséquilibre est déjà perceptible.

Selon le Chapitre 3, la création monétaire par le crédit est un des moyens de financement de l’économie. Cependant, tous les crédits ne donnent pas lieu à de la création monétaire.

Les sociétés financières pour proposer leurs crédits à la consommation peuvent le faire, car ils sont préalablement financés. La banque prête directement ses dépôts lorsqu’ils sont fléchés.

En France, le livret A permet de financer le logement social, le livret de développement durable sert à financer le développement industriel et le développement durable. Le reste de ses dépôts alimente sa trésorerie sur un compte à la banque centrale et elle peut également les placer sur des produits monétaires peu risqués.

Les banques sont un acteur incontournable pour permettre aux entreprises, aux ménages et aux administrations publiques de financer leur projet.

Bilan : Un enregistrement des actifs, passifs et du patrimoine net d’un acteur économique tel qu’un ménage, une banque, une entreprise ou un État. Voir également : actif, passif, patrimoine net.